Nem könnyű kiigazodni a hitelek világában laikusként. Ezer veszély leselkedik ránk, és ha nem vagyunk résen, nem szánunk kellő időt a hitelügylet teljes folyamatának megértésére – amibe az apróbetűs rész elolvasása is beletartozik –, akkor akár komoly bajba is kerülhetünk.
Amire mindenki figyel…
Általában az emberek a hitelösszeget, a futamidőt és a törlesztőrészletet tartják fontosnak egy hitelfelvétel során. Ennyiből már kiderül, hogy tudják-e vállalni a hitel felvételét, milyen hosszú ideig fog ez terhet jelenteni a családi költségvetésben. Pedig a hitel ennél sokkal összetettebb tranzakció, de ha pénzre van szükségünk, akkor az általában gyorsan kell, így rendkívül csábítóak az azonnal felvehető hitelek. Nem foglalkozunk a részletekkel, a többoldalas általános szerződési feltételekkel.
Aztán lehet, hogy jönnek a meglepetések – például meg sem kapjuk a hitelt. Ha csak ekkor kezdünk el foglalkozni a hitelügylet részleteivel, akkor máris bajban vagyunk: kiszaladunk az időből vagy egyáltalán nem tudunk hitelt felvenni.
Mi lehet az apróbetűs részben?
Egyéb fontos információk – érdemes ezekre is odafigyelni, mert csak akkor érthetjük meg, hogy a hitelügylet teljes folyamata hogyan zajlik, és mi történik, ha nem megy minden simán…
Az apróbetűs részt a hiteleknél Általános Szerződési Feltételeknek hívják (ÁSZF). Ez régebben valóban sűrű, apróbetűkkel teleírt oldalakat jelentett, amit senki sem olvasott el. Aztán jött a svájci frank hitelek kálváriája: senki sem gondolta, hogy a mindenki által ismert és felvállalt kockázat mértéke ilyen hatalmas is lehet. Az ÁSZF tehát olyan irat, amit a banknak el kell készítenie, oda kell adnia – hiszen a Bankfelügyelet ezt előírja. Sőt egy jelzáloghitel felvételénél még a közjegyző is elhadar egy csomó dolgot, amire alig figyelünk vagy nem is értjük.
Az ÁSZF pár oldalban választ ad az alábbi kérdésekre:
- hogyan zajlik a hitelezés folyamata (ügyfél, bank teendői)
- melyek a hitel költségei
- milyen értesítési kötelezettsége van a banknak
- milyen kötelezettséget vállal az ügyfél (kamattal növelt tőke és a költségek időben történő megfizetése, tájékoztatási kötelezettségek)
- kölcsön folyósítása, felhasználása és törlesztése
- banktitok és ügyféladatok védelme
- mikor mondhatja fel a bank a szerződést
- mihez van a banknak joga a pénz visszaszerzése érdekében.
Mi van, ha nem megy minden gördülékenyen?
Pár példán keresztül még inkább meg fogjuk érteni az apróbetűs rész jelentőségét.
1. Az ügyfél nem értesíti a bankot a lakcímváltozásról, a bank nem tudja elérni e-mailen, telefonon. A banki értesítéseket nem kapja meg, így nem tudja, hogy a hitel törlesztése technikai hiba miatt nem történt meg és 90 napon túli késedelem esetén a bank végrehajtást is kezdeményezhet.
2. A hitelfelvevő komoly betegsége miatt nem tud dolgozni, a hitelt sem fizeti. Mi fog történni? A bank felméri a helyzetet, igyekszik segíteni, de később átadja a hitelt egy behajtócégnek, aki bírósági úton végrehajtást kezdeményez és az ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsön mellett is elveszíthetjük a lakásunkat.
3. Válás során gond lehet a lakás eladása, a hitel végtörlesztése. Ha nem figyelnek oda, akkor a késedelem eléri a 90 napot és a bank nem vár tovább.
És a példákat lehetne folytatni még sokáig. A legfontosabb az, hogy megértsük: a hitelt vissza kell fizetni, legyen szó jelzáloghitelről vagy azonnal felvehető hitelről. Emellett fegyelmezetten kell viselkednünk, tartani kell a bankkal a kapcsolatot – ha így teszünk, akkor nem lesz baj.
